Банковская система России готовится к ужесточению контроля над операциями с наличными деньгами. Как сообщает RT, Центральный банк РФ направил кредитным организациям новые рекомендации, касающиеся усиления мониторинга за внесением крупных сумм наличных средств на счета клиентов. Регулятор настаивает на том, что банки должны ежедневно анализировать поступающие операции, обращая особое внимание на признаки, которые могут свидетельствовать о легализации доходов, полученных преступным путем, финансировании терроризма или иных противозаконных действиях.

Речь идет о так называемых «подозрительных схемах», которые в последнее время получили определенное распространение. Особое внимание Центробанк предписывает уделять ситуациям, когда физическое лицо вносит наличные деньги с определенной периодичностью и в определенных объемах. Ключевым критерием для дополнительной проверки станет порог в пять миллионов рублей, внесенных в течение 30 календарных дней. При этом регулятор также обращает внимание на многократное внесение сумм от 100 тысяч рублей, которые через непродолжительное время после зачисления на счет переводятся за рубеж. Такие цепочки операций вызывают наибольшие подозрения, поскольку могут использоваться для вывода средств за границу в обход установленных ограничений, для обналичивания денег или для финансирования нелегальной деятельности.

Примечательно, что новые рекомендации не являются абсолютно жесткими для всех категорий граждан. Центробанк специально оговаривает, что усиленный контроль не коснется тех физических лиц, в отношении которых у банков уже есть документально подтвержденная информация о финансовом положении, деловой репутации, а также об источниках происхождения денег и имущества. Иными словами, если клиент давно обслуживается в банке, его доходы известны и подтверждены соответствующими справками или декларациями, а его операции носят прозрачный и понятный характер, то внесение даже крупных сумм наличных не вызовет повышенного внимания со стороны службы финансового мониторинга. Однако для новых клиентов или для тех, чьи операции ранее уже казались подозрительными, процедура проверки может стать значительно более строгой.

Эти меры вписываются в общую логику ужесточения контроля над финансовыми потоками, которая прослеживается в действиях российских властей в последнее время. Ранее стало известно, что Центральный банк совместно с Федеральной налоговой службой готовит массовую проверку банковских переводов россиян. Это значит, что под пристальное внимание попадут не только операции с наличными, но и безналичные переводы между счетами, а также транзакции, осуществляемые через системы быстрых платежей. Налоговая служба, в свою очередь, заинтересована в выявлении тех граждан, которые получают доходы, но не платят с них налоги, либо же используют банковские счета для незаконного обналичивания или для ведения предпринимательской деятельности без соответствующей регистрации.

Для банков новые рекомендации Центробанка означают необходимость донастройки систем антиотмывочного комплаенса (AML/CFT). Финансовые организации уже используют специальное программное обеспечение, которое в автоматическом режиме отслеживает подозрительные транзакции и формирует так называемые «103-е сценарии» — внутренние алгоритмы выявления необычных операций. Теперь эти алгоритмы предстоит дополнить новыми критериями, связанными с периодичностью и объемами внесения наличных. Банки также должны будут усилить работу с клиентами: запрашивать подтверждающие документы, проводить собеседования и в случае необходимости отказывать в проведении операции или расторгать договор банковского обслуживания.

Эксперты отмечают, что подобные меры уже давно назрели. В условиях развития цифровых технологий и роста безналичных платежей операции с крупными суммами наличных действительно выглядят все более подозрительными. Чаще всего они связаны либо с теневой экономикой, либо с попытками уклониться от налогового контроля, либо с незаконным выводом капитала за рубеж. С другой стороны, простые добросовестные вкладчики, которые продали квартиру, машину или получили крупное наследство, могут столкнуться с бюрократическими проволочками, если у них не окажется под рукой подтверждающих документов. Именно для таких случаев Центробанк и сделал оговорку о «документально подтвержденной информации» — если клиент может объяснить происхождение денег, никаких проблем возникнуть не должно.

В целом, новые рекомендации являются частью более широкой стратегии Банка России по деофшоризации экономики, борьбе с фиктивными фирмами-однодневками и нелегальным финансовым потокам. Регулятор последовательно ужесточает требования к банкам, повышает «цену» обналичивания и делает финансовую систему более прозрачной. Для обычных граждан, которые ведут свои дела открыто и законно, эти изменения вряд ли создадут серьезные неудобства, а вот для тех, кто привык работать с «черным налом», жизнь может серьезно осложниться.